聚焦先买后付消费风险 大创团队赴南京师范大学开展实地调研

  暑假期间，南京财经大学国家级大学生创新创业训练计划项目团队，奔赴南京多所高校开展实地走访调研。项目围绕课题《“每天只需几块钱”：大学生 “先买后付” 过度使用的心理机制与干预策略研究》，将南京师范大学仙林校区作为重点调研点位，通过问卷发放、随机访谈、情景实验等多种方式，采集当代大学生使用 BNPL（先买后付）消费信贷产品的一手真实资料，深入探究大学生群体 “先买后付” 消费行为、潜在风险与内在心理机制。
  随着花呗分期、抖音月付、京东白条等 “先买后付” 支付模式在青年群体快速普及，“每日仅需几元” 的营销话术不断弱化大学生对于商品总价、还款义务的感知。部分缺乏稳定收入来源的大学生容易出现冲动消费、债务累积等财务风险，成为青年数字金融保护领域值得关注的现实议题，这也是本项目开展调研的出发点。
  在南京师范大学仙林校区，调研团队成员分工协作，面向不同年级、不同专业的本科学生开展分层抽样调研。一方面，团队向在校同学发放项目自制调查问卷，问卷围绕 BNPL 产品使用频率、消费场景、还款压力、心理账户、同伴效应、金融素养等多维度设置题目；另一方面，团队选取典型同学开展半结构化简短访谈，倾听同学们真实的消费经历，了解大家使用分期产品时的想法，记录学生面对 “先买后付” 营销诱导下的决策过程，收集真实案例素材。同时，团队同步开展情境模拟实验，测试风险提示、总成本信息披露、修改默认选项等不同干预方式，对于减少大学生过度选择分期消费的实际效果。
  走访过程中不少受访同学向团队反馈，身边不少同学会使用先买后付产品购买数码、服饰美妆商品，虽然单笔每月还款金额不高，但多平台账单叠加之后，会产生无形的还款压力。部分学生坦言，自己往往只关注每月月供，容易忽略多笔分期累计的总负债。调研队员认真记录访谈信息，同步做好数据整理，把访谈个案和问卷数据相互印证，挖掘数据背后真实的消费困境。
  据项目前期预调研与模拟数据显示，受访大学生中近六成曾使用过 “先买后付” 产品，26.15% 属于高频使用者；46.59% 的用户曾经因为支持分期，购买原本不会选购的商品；23.48% 的使用者已经产生不同程度还款压力，逾期风险只是债务问题的最终表现，很多同学在逾期前就已经通过压缩伙食、向家人求助、增加兼职等方式应对还款压力。心理账户是驱动大学生过度分期消费最主要的心理因素，时间贴现、同伴效应同样会显著影响学生分期使用强度。本次南师大实地走访，进一步丰富了项目的访谈案例，补充不同高校样本，帮助团队检验原有研究假设。
  项目负责人徐硕表示，本次走进南京师范大学仙林校区实地走访，是整个南京高校调研工作的重要一环。问卷和模拟实验可以得到宏观统计结果，但线下访谈能够听见大学生最真实的心声，弥补纯线上调研的局限。后续团队将继续扩充访谈样本至 1530 人，覆盖高频使用者、有还款压力、低金融素养等不同画像的学生群体，完善多校样本数据，对现有模拟数据进行替换优化。
  接下来，项目团队将整合南京多所高校问卷、实验、访谈全部素材，梳理 BNPL 风险放大链条，围绕学生自护 — 高校精准教育 — 平台信息优化 — 监管引导四位一体，打磨完整调研报告，形成事前-事中-事后全链条干预矩阵。团队计划将研究成果转化为高校金融科普手册，为高校开展大学生理性消费、数字金融风险教育提供参考，引导青年大学生理性看待 “先买后付” 消费模式，守护青年群体的财务健康。