养老金融产品研究——实践总结

当前我国老龄化问题严重，养老问题亟需解决，在此基础上2022年国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，对于总体发展要求、参加范围、制度模式等作出重要指示。此后，银保监会、证监会等相关主管部门出台了一系列规定，明晰了个人养老金制度的基本规则，并且进一步就各类养老金融产品的购买流程和管理要求作出了规范安排。随着个人养老金制度的建立，养老金融产品如雨后春笋般喷涌而出，这一过程中也逐渐显露出一些问题。
 
本实践从两方面出发，一方面考察养老金融产品的多层次现状，一方面为多元化的规制方法提出建议。首先进行背景深入，在研究学理意见的基础上综合域外经验，对相关理论基础进行考察，同时在研究前进行问题预设，以问题为导向进行研究，在此基础上形成了法律分析报告和裁判文书分析报告，在对法律法规进行分析梳理的同时，结合相关裁判文书进一步考察实践问题。
而在实证研究上，本实践在十多个省、20多座城市进行了调研，通过分发问卷，访谈有关人员的方式获取了第一手研究资料，同时取样分析市场上现存的养老金融产品，并对其从多个维度进行研究，实现从产品端到客户端到监管端的多角度覆盖式研究，并形成了问卷调研分析报告、访谈调研分析报告、产品调研分析报告。
 


在形成了丰富的理论与实践基础后，重新对问题进行检视，考察产品端与供给端、消费者与需求端存在的现实问题，并从学理、立法、执法、司法等多个角度提出相关思考与建议，从而推动养老服务金融市场的发展更加贴合我国国情，更加安全有序，更加适应不同地域、不同收入水平，不同年龄的消费市场需求，促进普惠金融发展。