“金融清源，明法固堤”——武汉大学实践赴多地调研金融黑灰产治理新路径

　　2026年1月至2月，武汉大学“金融清源，明法固堤”实践队奔赴云南昆明、江苏海安、重庆渝北、湖北襄阳等多省市，深入中国农业银行云南省分行、国家金融监督管理总局海安监管支局、重庆市公安局渝北区分局经侦支队、襄阳市中级人民法院等十余家单位，开展关于金融黑灰产精准识别与穿透式治理的深度访谈调研。实践队员与一线银行风控人员、金融监管干部、经侦民警、审判法官、检察官面对面交流，力求从市场机构、监管主体、司法力量三方视角，勾勒金融黑灰产的现实生态，探寻源头治理的系统方案。
　　 
　　在江苏海安，实践队员陈飞彤于2月1日前往国家金融监督管理总局海安监管支局，与风险监测科科长深入交流。作为江苏省首批金融生态示范县，海安市在打击非法金融活动中保持高压态势，非法代理维权成为辖区内当前最为突出的问题。当地构建起涵盖依法监管、风险监测、投诉举报、机构报送的全方位风险防控体系，投诉举报因反映群众诉求成为最有效手段。但跨区域跨平台作案导致责任主体难以界定、证据电子化程度高致使取证难，职业背债等新型行为法律定性模糊。海安已建立多部门协作机制，未来期望通过“总对总”模式实现全国风控一张网。
　　
　　
     图为实践队员在海安监管支局进行访谈。陈飞彤供图
　　 
　　同日在重庆渝北，实践队员陈欣悦走进重庆市公安局渝北区分局经济犯罪侦查支队，与一线民警开展访谈。民警介绍，信用卡非法套现与养卡、跑分洗钱、虚假贷款与套路贷、非法集资、保险欺诈等为当前高发类型，犯罪手法技术化、隐蔽化，常与电信诈骗、网络赌博等上游犯罪相互勾连。大数据技术在资金追踪、人员关联和作案轨迹还原中发挥关键支撑作用。但犯罪手法更新快、反侦查意识强，对警务协作提出更高要求。公安机关正通过强化警银协作、行刑衔接和联合执法，推动形成多方参与的综合治理格局。民警提醒公众，出租银行卡、代办贷款刷流水、随意出借身份信息等行为，可能成为黑灰产链条中的关键节点，参与者将承担严重法律风险。
　　
　　图为实践队员访谈经侦支队一线民警现场。陈欣悦供图
　　 
　　2月6日，在云南昆明，实践队员王沙走访中国农业银行云南省分行，从职员处了解到“职业背债人”骗贷、虚假征信修复、银行卡出租出售洗钱等行为对当地银行业冲击最为显著。银行依托风控模型预警、人工识别和投诉分析开展处置，但受限于数据碎片化、外部数据接入难和技术人才不足等瓶颈。同时，银行结合云南沿边特点，与公安部门开展联合风控，边境地区反诈联动取得积极成效。受访者呼吁建立跨机构数据共享机制，从源头筑牢防控防线。
　　 
　　2月7日在江西贵溪，实践队员童话深入中国邮政储蓄银行商城支行，与支局长童继红展开访谈。作为三四线小城市的典型代表，贵溪市金融黑灰产类型相对集中，但基层银行面临“一刀切”监管困境。银行卡出租出售、洗钱、虚假征信修复、网络赌博资金转移等行为通过线上平台渗透，常以“熟人带熟人”模式专找年轻人下手。童继红指出，风控收紧易误伤正常客户，技术手段滞后，跨部门协作效率低，群众对法律风险认知不足。他建议完善法律法规、搭建全国性智能共享平台、明晰银行权责边界、加快风控技术升级，推动金融治理制度更具针对性与精细化。
　　
　　图为实践队员在江西省贵溪市中国邮政储蓄银行支行与受访者深入交流。童话供图
　　 
　　在河南漯河，实践队员齐若含于2月11日走进中国建设银行漯河分行，与部门负责人彭女士围绕风控体系开展专题访谈。访谈获悉，非法代理投诉退保、包装资料骗贷、银行卡出租洗钱成为冲击银行核心业务的主要隐患。该行构建起“技术监测+人工识别+外部协查”的多维防控体系，但合法外部数据接入难、数据隐私与合规使用边界模糊仍是现实瓶颈。调研发现，跨部门线索移送标准不统一、新型行为法律定性模糊、风险数据共享机制不完善等问题亟待解决，亟需建立“监管牵头、多方参与、标准统一”的风险信息共享与联合研判机制。
　　
　　图为实践队员齐若含与部门负责人就金融黑灰产案件特点进行探讨。供图齐若含
　　 
　　2月13日在海南保亭，实践队员孙可与保亭市人民检察院检察官郝女士交流。该院受理的金融黑灰产案件数量呈下降趋势，非法代理退保及保险诈骗、有组织反催收、征信修复及侵犯公民个人信息为常见类型。检察机关在办案中坚持提前介入侦查、开展穿透式取证，精准打击团伙组织者与技术支撑方。针对金融机构风控漏洞，定期制发《检察建议书》。但刑事追诉难以触及滋生黑灰产的平台漏洞，金融黑灰产公益诉讼面临损害量化标准不明确等障碍。受访者呼吁建立跨部门数据共享与联合研判机制，实现信息互通与全链条监测。
　　 
　　2月14日在湖北襄阳，实践队员李紫瑶与襄阳市中级人民法院法官王洪展开访谈。近三年金融黑灰产案件明显增多，非法代理退保及保险诈骗、反催收及恶意逃废债、征信修复及个人信息诈骗三类案件较为常见。当前案件呈现组织化、链条化、披合法外衣等特点，主观故意证明难、电子证据取证难、资金链条穿透难成为审判难点。法院通过聘请技术专家、跨庭室合议、运用“穿透式审判思维”精准锁定实际控制人责任，但刑事审判多惩处末端行为人，行政执法与刑事证据转换标准不明等问题仍需解决。
　　
　　图为实践队员李紫瑶在襄阳中院了解金融案件审理情况。供图李紫瑶
　　 
　　通过此次多省市联动调研，实践队成员从银行实务、检察监督、司法审判、公安侦查、金融监管等多维度认识到，金融黑灰产治理并非单一主体能够完成，需多方协同、系统推进。金融机构需升级风控技术、提升前端防控能力；司法机关需完善裁判规则、强化穿透式审判；各部门更应打破信息壁垒，建立跨区域、跨行业的协同治理与数据共享机制，形成治理合力。武汉大学“金融清源·明法固堤”实践队将持续梳理调研成果，以青年视角为金融黑灰产治理建言献策，助力筑牢金融安全屏障。
　　 
　　（通讯员许媛媛金涵蕾许义诺）